ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว

ถ้าเราจะกู้ซื้อบ้านสักหลัง คงมีหลายอย่างที่ต้องเลือก เช่น สถาบันการเงิน วงเงินกู้ อายุเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย โปรโมชันอีกสารพัด แต่มีสิ่งหนึ่งที่แทบจะไม่ได้พิจารณาเลย ก็คือ จะเลือกดอกเบี้ยแบบลอยตัวหรือแบบคงที่ระยะยาวดี เพราะสินเชื่อที่มีอยู่เกือบทั้งหมด จะเริ่มด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากในช่วงสั้นๆ เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยล่อใจ (Teaser Rate) หลังจากนั้นก็จะเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยลอยตัวไปตลอด

อันที่จริงแล้ว หลายท่านอาจจะยังไม่ทราบว่า ทางการได้พยายามส่งเสริมให้มีการกู้ซื้อบ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาตลอด โดยเฉพาะกลุ่มที่มีรายได้น้อย เพราะไม่ต้องการให้ชีวิตความเป็นอยู่ของคนกู้ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย แต่ดูเหมือนว่าจะไม่ค่อยได้ผล ส่วนใหญ่ยังคงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว เนื่องจากสถาบันการเงินไม่สนใจจะเสนอสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว และถึงแม้ว่าจะมีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาบ้าง ก็น่าแปลกใจที่ไม่ได้รับความนิยมจากประชาชนเท่าที่ควร

ในสภาพเช่นนี้ ผู้กู้จึงกลายเป็นตัวช่วยแบ่งรับความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยแทนสถาบันการเงิน ในขณะที่สถาบันการเงินเป็นผู้รับความเสี่ยงสภาพคล่อง จากการเอาเงินฝากระยะสั้นมาปล่อยกู้บ้านระยะยาว ต่างจากในอเมริกาที่สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่เป็นแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยาวสุดถึง 30 ปี สถาบันการเงินจะเป็นผู้รับความเสี่ยงทั้งหมด แถมผู้กู้ส่วนใหญ่ยังสามารถเลือกจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ได้ โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ทำให้ผู้กู้ไม่เสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง

พิจารณาแล้ว การกู้บ้านแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวก็จะมีแต่ผลดีต่อผู้กู้ แต่ที่มีสินเชื่อประเภทนี้ออกมาเสนอแล้วไม่ได้รับความนิยม ก็อาจจะเป็นเพราะผู้กู้เองยังไม่ค่อยคุ้นเคยกับดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ผนวกกับกลัวจะสูญเสียโอกาสในช่วงดอกเบี้ยขาลง โดยลืมคิดถึงภาระที่จะเพิ่มขึ้นในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้นไป ถ้าเราสามารถปรับเงื่อนไขการจ่ายคืนก่อนกำหนดหรือ Refinance ให้ยืดหยุ่นมากขึ้น และมีอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับดอกเบี้ยลอยตัว การกู้แบบนี้ก็น่าจะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจมากๆ

ทีนี้ลองมาดูตัวอย่างกัน สมมติว่า คนมีรายได้ 35,000 บาท จะกู้บ้าน 2 ล้านบาท ผ่อน 25 ปี อัตราดอกเบี้ย 6.5% ค่างวดจะตกอยู่ 13,500 บาท แต่ถ้าตกลงกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว สถาบันการเงินส่วนใหญ่จะคำนวณเผื่อดอกเบี้ยเพิ่ม ถ้าเผื่อ 2% ค่างวดจะเพิ่มเป็น 16,100 บาท ระยะเวลาที่ตั้งใจว่าจะผ่อน 25 ปี จะเหลือเพียง 17.3 ปี ปัญหาที่ตามมา คือ ค่างวดต่อรายได้จะเพิ่มขึ้นจาก 39% เป็น 46% ถ้าเกณฑ์กำหนดว่าต้องไม่เกิน 40% จะทำให้รายนี้ไม่ผ่านเกณฑ์ ทั้งที่ควรจะผ่านเกณฑ์ถ้ากู้แบบดอกเบี้ยคงที่

สมมติต่อไปว่าดอกเบี้ยในปีที่ 2 มีการเปลี่ยนแปลง หลังจากนั้นคงที่ตลอด ตามตารางประกอบ จะเห็นว่าการกู้แบบดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดอายุเงินกู้จะขยับขึ้นลงตาม และมีผลต่อระยะเวลาที่ผ่อนจริง

ในขณะที่กู้แบบดอกเบี้ยคงที่ ถ้าดอกเบี้ยขึ้น ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ยังเท่าเดิม ถ้าดอกเบี้ยลงแล้ว Refinance ได้โดยไม่เสียค่าปรับ ดอกเบี้ยเฉลี่ยก็ไม่แตกต่างจากแบบดอกเบี้ยลอยตัว แถมมีค่างวดลดลง แต่ถึงแม้ว่าจะต้องเสียค่าปรับ 2% ของวงเงินกู้ คำนวณแล้วดอกเบี้ยเฉลี่ยก็จะเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย นับว่าคุ้มแสนคุ้มเมื่อคิดว่าสามารถปิดความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยได้ และในความเป็นจริงแล้วดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลงรุนแรงกว่าตามตัวอย่าง ทั้งนี้ ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ดอกเบี้ย MLR เคยเคลื่อนไหวอยู่ในช่วง 2-3%

ทั้งหมดนี้ คงจะเป็นคำตอบได้ว่า ทำไมต้องดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ยิ่งในสภาพที่อัตราดอกเบี้ยในประเทศที่ผันผวน และผูกติดกับระดับ NPL ของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ หากมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวมาเสนอ ในช่วงที่ถือว่าอัตราดอกเบี้ยได้ลดลงมาพอสมควร พร้อมด้วยเงื่อนไขการ Refinance ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น หากคนกู้บ้านยังไม่สนใจอีก ก็คงจะถือว่าเป็นปรากฏการณ์ที่น่าค้นคว้าทีเดียว

Advertisement Replay Ad
ไฟแนนเชียล ไทมส์ ไม่เชื่อ 'สมาร์ทซิตี้' เป็นเมืองสำหรับประชากรในอนาคต

ไฟแนนเชียล ไทมส์ ไม่เชื่อ 'สมาร์ทซิตี้' เป็นเมืองสำหรับประชากรในอนาคต

ร้านเบอร์เกอร์ In-N-Out แซงหน้า Google บริษัทน่าทำงานปี 2018

ร้านเบอร์เกอร์ In-N-Out แซงหน้า Google บริษัทน่าทำงานปี 2018

การบินไทย ติดอันดับ 8 สายการบินข้ามทวีปยอดเยี่ยม

การบินไทย ติดอันดับ 8 สายการบินข้ามทวีปยอดเยี่ยม

เปิดเผยแล้ว 'เจ้าชายซาอุฯ' คือผู้ชนะการประมูลภาพเขียนชิ้นสุดท้ายของดา วินชี

เปิดเผยแล้ว 'เจ้าชายซาอุฯ' คือผู้ชนะการประมูลภาพเขียนชิ้นสุดท้ายของดา วินชี

SCB ปิด 59 สาขาปีหน้า สะท้อนเทรนด์ Digital Banking มาแน่

SCB ปิด 59 สาขาปีหน้า สะท้อนเทรนด์ Digital Banking มาแน่

จากดอยสู่แก้ว การเดินทางของเมล็ดกาแฟที่เป็นมากกว่าเครื่องดื่มของคนเมือง

จากดอยสู่แก้ว การเดินทางของเมล็ดกาแฟที่เป็นมากกว่าเครื่องดื่มของคนเมือง

เผยโฉมเพชร 709 กะรัต ที่มีมูลค่าสูงถึง 212 ล้านบาท

เผยโฉมเพชร 709 กะรัต ที่มีมูลค่าสูงถึง 212 ล้านบาท

ปตท.ลดน้ำมันทุกชนิด 40 สต. E85 ลง 20 สต. มีผลพรุ่งนี้

ปตท.ลดน้ำมันทุกชนิด 40 สต. E85 ลง 20 สต. มีผลพรุ่งนี้

กรมธุรกิจพลังงานเสนอ ‘ยกเลิก’ แก๊สโซฮอล์ 91

กรมธุรกิจพลังงานเสนอ ‘ยกเลิก’ แก๊สโซฮอล์ 91

รู้หรือไม่? 5 อาชีพนี้ขอกู้ยาก

รู้หรือไม่? 5 อาชีพนี้ขอกู้ยาก

สมาคมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ แนะตั้งองค์กรดูแล 'เงินออม' สำหรับวัยเกษียณ

สมาคมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ แนะตั้งองค์กรดูแล 'เงินออม' สำหรับวัยเกษียณ

สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย กังวลไทยการเกิดต่ำ แนะรัฐควรส่งเสริมการมีบุตร

สภาอุตสาหกรรมแห่งประเทศไทย กังวลไทยการเกิดต่ำ แนะรัฐควรส่งเสริมการมีบุตร

สหภาพยุโรป เผยรายชื่อ 17 ประเทศบัญชีดำ ฐานสนับสนุนการหลบเลี่ยงภาษี

สหภาพยุโรป เผยรายชื่อ 17 ประเทศบัญชีดำ ฐานสนับสนุนการหลบเลี่ยงภาษี

ผักกวางตุ้งสดๆ เสิร์ฟผ่านเฟสบุ๊ค สร้างรายได้อย่างงามแก่เกษตรกร

ผักกวางตุ้งสดๆ เสิร์ฟผ่านเฟสบุ๊ค สร้างรายได้อย่างงามแก่เกษตรกร

อังกฤษและอียู ยังไม่สามารถตกลงกันได้เรื่องเงื่อนไข 'Brexit'

อังกฤษและอียู ยังไม่สามารถตกลงกันได้เรื่องเงื่อนไข 'Brexit'

คู่แฝด Winklevoss มหาเศรษฐีพันล้านจาก Bitcoin คือใคร?

คู่แฝด Winklevoss มหาเศรษฐีพันล้านจาก Bitcoin คือใคร?

แนะนำหนังสือ 5 เล่ม ที่ Richard Branson อยากให้คุณได้อ่าน

แนะนำหนังสือ 5 เล่ม ที่ Richard Branson อยากให้คุณได้อ่าน

สรุปยอดใช้จ่ายช็อปช่วยชาติวันสุดท้าย

สรุปยอดใช้จ่ายช็อปช่วยชาติวันสุดท้าย

คลังพึงพอใจนโยบาย 'ช็อปช่วยชาติ' ได้ผลตอบรับดี

คลังพึงพอใจนโยบาย 'ช็อปช่วยชาติ' ได้ผลตอบรับดี

เปิดอาณาจักรธุรกิจ 'Alibaba'

เปิดอาณาจักรธุรกิจ 'Alibaba'

ส่งอีเมล์ให้เพื่อน

ส่งให้เพื่อนหลายคนใส่ “,” (ส่งพร้อมกันมากสุด 50 อีเมล์)

ส่งอีเมล์